深度解读 | 关于“惠民保”的那些事儿
打造城市健康名片
深度解读
关于“惠民保”的那些事儿
平安健康险医保出品
这两年，市场上兴起了一股保险新风，城市专属的定制化保险产品，价格低廉，保险责任紧贴当地医保政策，产品简称“惠民保”。
这类产品是否造福一方百姓呢？下面由平安健康险总部医保创新事业部市场开拓团队W经理、一位保险从业18年的资深人士，带我们一起来看一看。
01
惠民保的市场细分领域
02
惠民保的优势
03
惠民保的购买价值和社会意义
第
1
章
— 惠民保的细分领域 —
按照《中共中央国务院关于深化医疗保障制度改革的意见》（中发〔2020〕5号）中关于“到2030年，全面建成以基本医疗保险为主体，医疗救助为托底，补充医疗保险、商业健康保险、慈善捐赠、医疗互助共同发展的医疗保障制度体系”的描述，我国的保障体系可以分为四层，分别是：医疗救助、社会医疗保险、补充医疗保险和商业保险。
基本逻辑是贫困人口享受医疗救助，中国95%以上的主流人群享受社会医疗保险（简称“医保”）；补充医保大多是企业或者协会为所属人群团购或定制的保险多为“企补”；商业保险主要是面向保险意识强自行购买的个体（简称“商保”），占比大约5%。
慈善捐赠主要是面向医疗救助的保障人群，医疗互助主要是面向补充保险人群，这两个概念不是层次角度、应该归属于方式方法。
惠民保属于补充医疗保险这一层的新兴产品，介于医保和商保之间，不分人群，定价保险责任一致。不同于企补单位出资，考量角度偏多，涉及企业人群不同，定价、保险责任和价格区间各不相同。
第
2
章
— 惠民保的优势 —
医疗救助
医疗救助属于特定人群的关怀保障，随着脱贫攻坚战役决胜年的到来，和大多数的关系不大。
社会医疗保险
医保和各位息息相关，随着国家经济实力的提升，过去的新农合、城乡居民和职工已经开始统一为了两类，分别是职工医保和居民医保。
职工医保的待遇细分为：个人账户主要分担门诊费用；统筹账户主要分担住院费用，包括门特门慢；最后就是大额医疗账户分担职工大病的医疗费用。
居民医保的待遇细分为：门诊报销年额度不高；住院报销包含门特门慢，报销比例和限额一般低于职工医保；最后是大病报销减轻大额医疗支出的负担。
职工医保的年缴费按照基本工资的百分比来设置，一般年缴费的区间在3000元~30000元，其中个人缴费占比大约20%全部计入个人账户。
居民医保的年缴费一般会区分学生、老人和一般居民，费用在100~1000之间，其余费用通过财政予以补贴。
总体来说职工医保的个人缴费要多于居民医保的个人缴费，职工医保的统筹和大额医疗缴费由企业负担，居民的住院和大病医疗主要由国家和地方的税收来负担。报销待遇上也相对应职工高于居民，从住院报销待遇来看，包括自费费用在内，职工医保在社保定点医院的实际报销比18年是71.8%，居民医保的实际报销比18年是56.1%，医院级别越高报销比越低，门诊、住院、大病和大额等社保都只报销目录内部分，包括药品、诊疗项目和医疗服务设施。
当前国家医保局成立后在积极推动省级统筹，用三到五年的时间实现全省标准统一，向全国的待遇一致性迈进，居民医保和职工医保保持适度的差异。
医保总体来说没有选择权，是必须缴纳的公民义务，也是享受国家医保的前提，解决了最基本的医疗需求，大多数的疾病都不会对家庭构成威胁，保障了社会的和谐稳定。
补充医疗
补充医疗更多的是体现了行业和企业对职工的关爱，一般会选择企业出资或部分出资，行业协会统一团购或互助个人出资的模式，来进一步提升行业和企业员工在医保报销的基础上再保险一部分费用，稳定行业和企业的就业积极性，提升凝聚力。
惠民保就是在这个基础上发展起来的，为整个城市做统一的医疗补充，不需要财政支出，个人自愿参保，不限年龄，不限身体状况，全员可以参保缴费统一，吸取了医保的优点，又不增加财政负担，受到了政府和当地人民的青睐。总体来说惠民保的价值是在医保报销的基础上进一步减轻了老百姓的医疗负担，增加了抗风险的能力和生活幸福指数。
商业保险
最后一个层次是商业保险，它的价值和优势在于不受医保目录限制，不受就医地点限制，可以充分的享受医疗资源，最大化的降低治疗过程中的风险，缩短病程，让病患在整个过程中得到最好的尊重，这些待遇的前提是基于对保险保障的认可，可以承担几百到上万的年交保费。
总结来说，医疗救助是为了杜绝社会悲剧的发生，保障贫困人口的生存权；医保是社会的主流保障，保证了全人群的生活医疗质量；补充保险是社会的大人群保障补充，不断提升老百姓的医疗待遇，降低医疗负担；商业保险不断启发民众的自我保障水平意识，强调好的就医环境和条件，享受到最新最好的医疗服务。
四层保障是逐层递进，从基本到补充，从补充到完备，从完备到优越。
第
3
章
— 惠民保的购买价值和社会意义 —
惠民保比较容易混淆的保险有：医保的大病保险和商保的百万医疗保险。主要区别是，医保大病报销的比例一般是目录内50%~70%之间，起付线一般是1-2万之间，大多数地区也会设置报销上限。
惠民保是在医保住院报销及大病报销的基础上再做报销的产品，起付线一般是1-2万之间，职工医保报销后目录内的剩余未报销费用占比大约30%，居民医保报销后目录内的剩余未报销费用占比大约50%，不同地区和医院级别会有差异。拥有惠民保的最大价值是将目录内的费用负担锁定在了1~2万之间，其余医保的目录内未报部分会给予报销，进一步降低了百姓的医疗负担。
购买过商业百万医疗的客户，再购买惠民保从性价比上会有所降低。不过保险不是普通的商品，风险不能简单的用投入产出比来衡量。现在市场上主流的惠民保都会有特药责任，解决了部分不含门特责任的百万医疗险，不报销住院非前后门诊期产生的特药费用。另外惠民保的理赔条件是医保赔他就赔，相对比较宽松；百万医疗的理赔条件是投保前为健康体，相对要求比较严格，可以做为双保险。
目前市面上惠民保的主要产品责任是目录内报销80%~100%，起付线1~2万，提供20个左右的目录外特药报销，报销比例60%~80%之间。没有买过百万医疗的客户推荐购买，买过百万医疗客户的如果对自己的既往病史有顾虑，可以再购买一份惠民保。
惠民保给了所有人平等的购买权，让人人都有提升医保待遇的机会，降低医疗费用风险，保障社会和谐。如果你所在的城市有惠民保，那恭喜你，全家人不分年龄、不分身体状况，都有了拥有保障的机会；如果你所在的城市没有惠民保，你有相应的推动资源，也可以联系小编，让我们为城市做出一份贡献，尽早让市民有惠民保可以选择。
关于我们
平安健康险总部医保创新事业部
旨在为城市提供“一城一险”定制——
城市级惠民健康解决方案
现已覆盖广州、上海、深圳等一线城市
及南京、佛山、丽水、芜湖等二三四线城市
打造专属于城市的健康名片
产品政策团队
产品及政策研究
市场开拓团队
城市业务开拓对接
市场营销团队
专属营销方案定制
系统运营团队
系统运营支持
如希望惠民健康解决方案优先走进您的城市，
或有意愿与我们联合推进公益项目，
欢迎在文末留言/发封邮件，
期待遇见你：）
平安健康险医保
微信号 : PAJKXYB
联系邮箱dept_JKXybsyb
@pingan.com.cn